以房养老 你愿意吗？ |
| 时间：2018-10-30 20:38:17 来源：武进生活连线 作者：阳湖网 |
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在我国，房子，是大部分人内心最踏实的归属；养儿防老，是很多中国人根深蒂固的观念。当房子与养老结合，你能想到什么呢？今年8月份，中国银保监会发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险，这是跟人们从银行按揭贷款买房正好相反的一种操作，房屋所有人把房子抵押给保险公司，然后每个月从保险公司领一笔养老金，待所有人去世后，保险公司再处置房子，房子抵押并不影响居住。这种模式也被称“以房养老”。那么，大伙能不能接受这种养老方式呢？今天的生活超视，我们就来探讨这个话题。
67岁的张焕芳和63岁的蒋佳英是前黄镇张庄村的一对“失独老人”，2005年7月，他们年仅24岁的儿子在一次意外中不幸去世，留下白发人送黑发人的伤痛和400多平米的房子。目前夫妻俩除了基本的社保收入外，还有政府相关部门的补贴，当问及是否会考虑住房反向抵押养老保险，张焕芳坦言：他对保险公司的信任度不够。
失独老人
张焕芳：暂时我们俩身体还算好，我的想法是给保险公司也不是给政府，…光要钱没有用的，都是死的，要有活人来关心我们，别人看到我有困难了，来帮帮忙，那是最大的幸福…（房子）押在那里就是周围的老百姓群众，总归也有点想法，对我们有一定的想法，我家的房子值多少钱的，没有一个真正好好关心我们的
老张担心的是，如果把房子抵押给保险公司，虽然养老金多了，可周围邻居对他们的关心会不会变少呢？相比于老张，65岁的企业退休职工徐北江，则表达的更直白。
湖塘湾里小区居民
徐北江：把毕生的精力和一生的钱就花在了这个房产上面，也辛苦了一世，本来中国的传统观念是把这个房产留给子孙后代，突然之间推出来这样一个政策，也就是说我们留给子孙后代的（积蓄），我们老一辈把它吃光了，吃光了到最后，房子没有了，那么总要眼睛闭的时候，子孙后代看着你们说什么话，你房子都没有，你（灵位）摆放在哪里，这个房子别人家的，怎么能摆放，这个好象是很不妥
徐北江的房子在湖塘湾里小区，面积为96平米，家中三代同堂，老夫妻俩均有养老保险，虽说钱不多，但足够两人开销。在老徐看来，房子就是年轻人的“窝”，老人的“根”，无论如何都是应该留给子孙后代的。
湖塘湾里小区居民
徐北江：如果说政府来的话，这个模式可以，一个把这个房产给政府来进行收购，收购然后把这笔钱逐月逐月地增加，发给有保险的人…如果说给保险公司的话，…那是商业险的，商业险就是经营性的，他必须维护他自己的利益，如果说他发不出来自己的利益都没有了，我这个房产倒已经给了他了，好了到那个时候谁来保证
虽然张焕芳和徐北江的想法不能代表所有老人，但恐怕是中国老年群体普遍的想法。实际上，以房养老保险属于舶来品，是上世纪80年代中期美国新泽西州劳瑞山的一家银行创立的。相较于美国30多年的成长期，以房养老保险在中国试点推行只有4年。2014年和2016年分两批在全国部分城市开展试点，在这种模式下，一些收入较低，但名下住房价值较高的老人每月都能获得一笔养老金，从而改善老年生活。那么，现在推向全国了，我们常州的市民是不是都像上面两位老人一样，比较抵触呢？
试点四年“遇冷”
为何还要全国推广？
【青年】市民：房子是老百姓一辈子的事情，突然间抵押给保险公司了，后面到时候什么都没有了，因为咱们国家现在有很多养老院也可以推行，就比如说没有子女的也可以去养老院，如果是连家都没有了，我觉得人活着也没有盼头
【青年】市民：看个人愿意吧，我觉得个人我是不会这样做的，因为我个人所拼命努力得到的东西，不可能说平白无故地或者说留给别人。
【老年】市民：我不能接受，我的房子，我小孩如果说今后他能够抚养我的话，我不需要这样，自愿的，各个人的观念不同，我们中国人的养老观念各个地方各个阶层都有不同
【老年】市民：总归要有一个保障，到后来没有儿子养也只会这样了，有子女养不会考虑的，失独（老人）如果没有保障他更加需要，这也属于一个依靠
采访中记者发现，只有个别老人愿意考虑“以房养老”，前提还是，子女不赡养或者无子女，而不愿选择的理由却很多。首先是中国人根深蒂固的传统观念，养儿防老，房子自然应该留给子孙后代，也有子女反对容易引发家庭矛盾；其次，是对保险条款不太理解，怕吃亏；此外最大的担忧是，认为房价会上涨，养老金收益不划算，感觉一辈子白辛苦了。市民的态度如此，其实，保险公司的热情也并不高涨。因为，想要让产权人将房子进行抵押，前提就是保险公司必须对房子进行估值，这不仅要考虑到中国房价未来的走势，还要从通货膨胀、增值、利率、税收等多方面进行综合考虑。而且，一旦房子抵押人数过多，保险公司必须拥有足够的现金流，因为只有在老人去世后，保险公司才有处置房产的权力，而在此之前，必须每月向产权所有人提供养老金。所以，以房养老保险试点以来，截至今年6月，虽然有多家保险机构获得了试点资格，但开展业务的仅幸福人寿一家，而完成承保手续的不足百户。
常州市保险行业协会秘书长
钱骏峰：从目前来看，可能存在一些问题，存在一些不确定的因素吧，可能跟我们目前的法律环境，还有我们本身中国人的传统文化观念，包括可能存在的房价风险，很大的风险，等等诸多因素有关，所以可能在试点推行过程当中，目前承保的数量，就是大家认可度，还没有达到一定的程度…保险公司推行过程当中他肯定要考虑到一定的风险，…因为是一个房产抵押，然后又有一个保险产品
钱秘书长说，其实在发达国家，“以房养老”也是一种非主流的养老模式。因此在较长时期内，我们不应对“以房养老”保险市场有过高的期望值，但作为养老保障制度的一个组成部分，“以房养老”对于某些群体扩大收入来源具有不可替代的作用。
常州市保险行业协会秘书长
钱骏峰：确实缺乏养老保障的这些,可能是老年人的弱势群体,本身他可能对自己没有养老保障有一些担忧,如果有了这一份保险,他就会消除这些担心。……养老保险本身就是我们人寿险当中的一个比较重要的部分,本身养老也是我们国家的一个比较大的一个问题,比如说各家保险公司对养老险的产品,以前就重视,以后肯定会越来越重视。
根据全国老龄办统计，截至2017年年底，全国60岁以上老年人口达2.4亿，占总人口比重达17.3%，也就是说平均近四个劳动力需要抚养一位老人。如何养老，是老龄化社会发展的客观需求。在法律界人士看来，虽然可以把“以房养老”当作大家的潜在需求，但由于这项业务涉及到房地产、金融、财税、司法等多个领域，而目前法律法规尚不健全，政策基础也较为薄弱，存在业务流程管理和风险管控难度较大等问题，而这些问题，光靠保险公司是无法解决的。
江苏铭天律师事务所律师
邵益刚：要对老人后期的保障 纯粹依托于商业保险公司来讲的话 那么是不是有相应的公信力 在这个过程中 政府对这个行为有没有一个兜底的条款 来保障老人的合法权益
如果连这些制度都没有配套上去的话 就纯粹按照民事法律关系来进行运作的情况下 有可能会侵犯老人的合法权益…我们国家老龄化的程度越来越严重
的确需要制定一套完善的制度来保障老人合法权益。
另外，为了更好地激发市场需求，一些业内人士建议，在向全国推广的过程中，可以考虑逐步扩大抵押房产的范围，将其他类型的不动产，如商业类的房产、共有产权住房、农村宅基地房产等列入抵押范围，以便解决更多老年人的收入问题。同时，保险公司可进一步完善养老产业链布局，探索通过引入长期护理保险与“以房养老”保险产品有效融合、发展康复医疗等，为老年人提供更全面、多层次的养老服务。
随着来势汹涌的老年潮，如何养老，成了很多人考虑的问题，“以房养老”模式也是探索中的一种，至于未来的发展方向和推广成果，会不会因为新一代人开始慢慢变老，政策越来越完善而被更多人接受？我们且行且看。但不管如何，只要认真去实践，总会找到一个合适的“养老”模式。
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